经济内循环大背景下，该如何促进消费金融的发展？
来源：百家号 作者：晓晓聊财 更新于：2021年06月24日 09时 阅读：0
由于世界经济形势和我国经济高质量发展的需要，扩大内需、提振消费成为当下的主要发展战略。在国家政策对消费金融发展的支持下，消费金融市场的竞争会更加激烈，金融科技的应用也为消费金融带来了数字化转型。同时，消费金融在发展过程中也产生了产品同质化严重、城乡发展不平衡、自身经营困难等问题。
在新形势下，有必要重新审视消费金融的优劣势，与当下的场景化发展趋势和国家政策相结合，提出适合当下的消费金融发展策略。如此才能抓住发展机遇，为扩大消费、促进经济内循环作出贡献。
一、抓住场景化消费金融发展趋势
在经济社会高速发展的今天，我国居民的生活质量越来越高，消费需求也更加追求个性化和差异化，由此出现了按客户群体的性别、年龄、区域等特征划分的“她经济”“银发经济”“Z世代经济”“新蓝领”等细分市场。
各细分客户群体所展现出的消费潜力，促进了消费市场的蓬勃发展，拉动经济增长，成为消费金融发展的新蓝海。客户群体的划分精细化，把握细分客户群体的消费特征，是发展消费金融场景化的基础。
“她经济”是指围绕女性消费所形成的特有经济圈和经济现象。在大城市有稳定工作的“20+”女性是“她经济”的主要群体，其中“30+”女性由于有一定人生阅历以及经济更独立，是“她经济”的主力军。
这类客户群体有以下消费需求特征。第一，追求消费品质，以及消费品背后的文化和艺术价值带来的满足感。第二，由于直播、短视频等成为新的营销方式，女性更加依赖互联网，主要采取线上消费。
第三，不同年龄段的女性所消费的产品不同。25岁以下女性主要关注美妆、食品，25-35岁女性是宝妈主流人群，对母婴类商品消费偏好显著，36岁及以上女性顾家属性更强，对饰品、洗护等品类表现出较高消费偏好。
“银发经济”的客户群体主要是60周岁及以上的老年人群。在我国，其人口在2019年就达到了2.54亿，蕴藏着巨大的消费潜力。这一客户群体的消费需求主要在健康和家政服务、日常生活用品、保险与金融理财、旅游娱乐等多方面内容。现如今，老年人群的消费观念发生了较大变化，他们有闲有钱，网购消费方式也已养成。
蓝领通常是指以体力劳动为主、脑力劳动为辅的工资收入者。新蓝领是指年龄介于18-35岁工作、生活在二线及以上城市的基层工作者，他们是“新蓝领”经济的主要群体。
该群体普遍收入较低，储蓄率较低，但胜在基数较大，能够成为新的经济增长点，促进经济内循环。其消费需求主要集中在衣食住行、日常消费，子女教育和住房压力较大，经常面临短期大额消费支出与收入水平较低的矛盾。
不同的客户群体有不同的消费需求和消费方式，消费金融公司必须对客户群体进行细分，才能针对性地建立起消费场景，向客户提供消费金融服务，这是场景化消费金融发展的基础。
首先，要与为目标客户群体的提供消费需求产品和消费支付方式的产业建立合作。比如，“她经济”的美妆、母婴用品、家庭用品等，“银发经济”的健康产品、家政服务、旅游等，消费金融要与这些销售这些产品的企业合作，将消费金融嵌入到销售过程中。同时，也要与相应的支付企业合作，在支付时提供相应的分期方式。
其次，要顺应利率市场化要求，设定合理的利率。比如，长尾客户通常对消费分期的利息率、服务费、手续费和期限非常关注，因为这些直接影响到他们后期的还款。所以在符合国家监管及行业规则的前提下，合理并具有竞争性的利息率是吸引长尾客户的关键。同时，消费金融公司要普及消费金融产品的相关知识，打消长尾客户的安全疑虑。
最后，根据客户群体的具体特征制定审核条件，简化手续。消费金融公司要防范违约风险，既要控制消费信贷的违约率，又不能因为严格的审核条件损失客户。
建议消费金融公司参考央行的征信系统以外，能自身建立客户群体数据库，从客户群体的日常数据中提取可作参考的数据，形成目标客户群体特有的审核条件，简化审批程序。这也是细分客户群体的好处，深耕某一客户群体，收集的数据容易形成规模效应，成本相对较低。
二、加大消费金融的普惠力度
1.推动农村消费金融普惠
党的十九大报告中提出了乡村振兴战略，以解决“三农”问题作为党的工作重点。经过党和人民的共同努力，我国农村发展取得了较大的进展。农村居民收入提高，消费意愿增强，生活质量越来越好。
虽然城乡居民人均可支配收入和人均消费仍有差距，但近年来，农村居民人均可支配收入和消费增长速度均超过了城镇居民，农村居民的消费潜力有望成为新的经济增长点。消费金融顺应形势，拓展农村消费金融市场，既能响应国家提振农村消费、促进金融普惠的政策，也能促进消费金融客户群体下沉，缓解城镇消费金融市场的激烈竞争。
首先，普及农村居民对消费金融的认知。农村消费金融发展落后，居民对消费金融缺乏正确的认识，而且农村居民也一直秉持着量入为出的传统消费观念，对消费金融产品的使用较少。在科技时代，互联网、智能手机的普及，电商平台在农村发展迅速，农村居民的消费方式也逐渐向线上转移。
消费金融可以通过互联网向农村居民提供全面的金融服务，也可以在各村建立办事处。既方便村民办理业务，也能指导当地居民使用手机、网站、公众号等方式进入消费金融机构获取消费金融产品和服务。
2.优化消费金融产品创新和服务
随着经济增长和居民生活质量的提高，居民消费升级，更多地进行享受型消费，比如，教育、旅游类消费增多。消费金融也应跟随消费者的消费需求变化而创新产品供给，提高服务质量，脱离产品同质化的竞争问题。
首先，根据居民消费升级情况，推出相应的消费金融产品。消费金融公司可以和旅游公司及旅游主题网站开展线上线下合作，构建旅游休闲消费场景，推出额度和还款期限适宜的旅游类信贷，同时也可以附加保险类产品。
在第三次消费升级时期，与人工智能等新一代信息技术有关的消费增长最快，消费金融机构可电子产业合作，为购买穿戴电子设备、数码产品等先进消费品的客户提供可以随时使用的额度。既能免去审核过程，也能给客户带来良好的服务体验。
其次，消费金融可推出绿色消费信贷，占领绿色金融市场。消费金融机构可以针对购买新能源汽车、生态农产品、绿色家装、节能环保家电等的客户提供消费贷款。根据地区政府政策，给予适当降低首付比例、利息率等优惠条件，刺激绿色消费需求，占领市场。
最后，与消费场景对接，提供针对性服务。消费金融可以设置线下场景专柜，安排工作人员第一时间为客户提供信贷服务；也可以在线上场景中插入消费金融链接，让客户能够在电商平台随时进入到消费金融机构APP中，为客户提供“远程化、即时性“的消费信贷服务。
三、提高消费金融机构安全性
1.数据安全与隐私保护
在科技时代，大数据技术、人工智能、区块链等新一代信息技术迅速崛起，在为消费金融企业带来变革的同时，也出现了国外一些头部互联网企业数据泄漏导致客户隐私泄漏的事件，这引起了客户对隐私安全的担忧和监管部门的重视。
国外已经针对这一问题进行了立法保护，比如，欧盟出台的《通用数据保护条例》在2018年5月生效，美国也通过了《2018年加州消费者隐私法案》等。我国对数据安全与隐私保护这一块越来越重视，但还未有正式的立法保护。消费金融机构可以利用金融科技解决金融科技产生的问题。
首先，消费金融可运用差分隐私技术、联邦学习、安全多方计算等保护客户隐私数据。其次，让客户数据上云。无论是国内还是国外，金融机构普遍使用云计算技术处理客户数据，这不仅可以提高数据的安全性，还可以提高数据的可操作性和可审计性。最后，加强员工的权限管理。
2.业务安全
由于金融行业业务的高杠杆性，使得金融机构面临着较大风险，消费金融客户下沉，发放的贷款属于次贷，面临的业务风险更大。在互联网时代，消费者的个人信息、经济行为等都被数据化，如此庞大的数据，使用传统技术无法进行有效分析。
而对于缺乏数据的年轻一代客户，传统的风控系统手段难以操作。消费金融场景化发展使得消费场景灵活、多变，传统的风控模型也很难适应。因此，有必要建立智能风控系统，保障消费金融的业务安全。
四、总结
出口、投资、消费以货币来计量的三者总和就是一国的GDP值，所以这三者被喻为拉动一国经济增长的三驾马车。改革开放以来，我国经济增长主要依赖于出口，通过出口带来的生产订单和国外投资，带动国内经济快速发展，促进国内要素市场的完善。
但随着城镇化率的提高、基建项目逐渐完成，投资促进经济增长的边际贡献在降低。相比之下，消费对经济增长的贡献率上升，且更稳定持久，所以当下要刺激消费，发挥消费在经济内循环发展中的关键作用。
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